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创新金融服务和社会化服务
全方位扶持中小企业的发展
------在第五届中国北京国际科博会中小企业服务研讨会上的发言
上海银行副行长
祝幼一
尊敬的各位领导，女士们、先生们：下午好！
今天，国家经贸委中小企业对外合作协调中心、北京市中小企业服务中心、第五届中国北京国际科技产业博览会组委会办公室在这里召开中小企业服务研讨会，共同探讨和研究进一步促进中小企业发展的具体举措。毫无疑问，这次会议的召开，对于把握我国"入世"后的经济发展新特点，推动中小企业更快更好地发展，具有非常重要的意义。同时，对于上海银行这样一个致力于服务中小企业的商业银行来说，会议也给我们提供了一次难得的学习机会。因此，首先请允许我代表上海银行，对中小企业服务研讨会的召开表示热烈的祝贺。
下面，我结合上海银行在创新金融服务和社会化服务，全方位支持中小企业发展所做的工作，向大会交流汇报三方面内容。
一、围绕"服务中小"的市场定位，积极推进中小企业金融服务体系建设
上海银行自成立以来，始终致力于完善对中小企业的金融服务，这是因为中小企业是我行赖以生存和发展的基础。截至目前，全市近40万户中小企业中，有19.5万户在我行开户。每天为中小企业提供的会计核算业务量达15万笔以上，现金收付量达5亿元，年现金回笼量达2000亿元。中小企业贷款余额达近400亿元，占我行贷款余额总量的60％以上，并逐年稳步上升。
当前，中小企业在国民经济中战略地位日益提高和我国《中小企业促进法》的即将出台，中小企业的发展环境将进一步得到改善，一批小而强、小而专、小而特、小而精的企业将脱颖而出，并将成为商业银行竞争的客户。对此，我行进一步明确了"十五"期间"坚持中小"的战略重点，并相续在市场定位、中小企业信贷政策的制订、分支行功能定位、金融产品的开发和中小企业融资体系建设、建立和完善中小企业社会化服务机构等方面采取了一系列措施，加大对中小企业金融服务的力度。
（一）在中小企业信贷政策制订方面，针对中小企业加速发展和中国加入WTO对金融服务业的挑战，我行提出了把中小企业信贷业务作为投放重点，继续保持我行在这一领域的市场份额和增长势头，增加服务手段，丰实服务内涵，形成我行独具特色的中小企业金融服务体系，逐步使中小企业金融服务成为我行的核心竞争力。
（二）在分支行的功能定位方面，根据我行各分支行资金实力，人力资源特点、基本客户结构和所在区域经济特点，把全市61家分支行划分为"坚持中小"、"坚持中小与挺进大型并举"和"挺进大型"三种类别。其中35家支行确定为"坚持中小"的支行，17家支行确定为"坚持中小与挺进大型并举"。在实践中，除总行营业部、浦东分行本部和少数直属行外，其余支行全部以服务中小企业为主。还对支行采取下达中小企业担保贷款考核指标，存贷比贴补、客户资源和信息资源配置等手段，引导支行错位发展，加大了中小企业贷款业务的推进力度。
（三）在中小企业融资体系建设和金融新产品的开发方面，我行通过积极参与多元化信用担保体系的建立，推出了一系列中小企业贷款新品种。在97年以前，我行和部分区工商联、科委合作，根据对方出资担保基金的一定倍率发放担保贷款。98年开始，市区两级财政筹资成立了小企业信用担保基金，我行相应配套推出了"中小企业高新技术企业专项贷款"，有力地支持了区级经济中有发展潜力的中小企业、特别是高新技术企业的发展。99年以后，我行以市区县两级财政出资、中国经济技术投资担保公司上海分公司提供担保的"小企业担保基金贷款"为抓手，同时与各区县担保中心、市社保局、市科委、市经委、上海产权交易所、部分民营企业出资成立的担保基金等配套运作，开发了适合中小企业发展各个阶段所需要的一系列贷款品种。如在小企业起步阶段，和上海市社保局共同开办了"下岗工人再就业专项贷款"和"开业贷款"；在小企业发展阶段，推出了"商铺租赁专项贷款"；在小企业运转阶段，开办了"小企业担保基金专项贷款"；在企业开拓阶段，需要购买"高新技术"，我行与上海市科委联合推出了"小企业高新技术专项贷款"；当企业进入扩张阶段，我行与上海产权交易所推出了"收购兼并专项贷款"；为配合小企业拓展海外市场，我行与国家开发银行管理的"中瑞基金"合作，为瑞士、德国的小企业和上海小企业在技术、投资等方面的合作架设桥梁。此外上海银行还积极沟通与香港上海商业银行、台湾上海商业储蓄银行的联系和合作，为两岸三地的中小企业提供金融服务，并为沪港台三地资金融通开辟了通道。从而建立了具有贷款品种多样化、融资手段多元化、服务范围广泛化为特点的中小企业金融服务体系。
二、围绕中小企业的服务需求，建立和完善中小企业社会化服务机构
上海银行是市民银行，也是中小企业的银行。早在1997年，我行就着手对上海中小企业发展和服务需求的调研，开始酝酿成立中小企业社会化服务机构。当时，国家经贸委中小企业对外合作协调办公室也正在构想中小企业社会化服务体系建设的试点，双方经商谈后一拍即合，决定共同组建上海中小企业服务中心，并于1998年7月完成了组建工作。
该中心成立四年以来，一是充分依托上海银行网点遍布全市、中小企业客户众多的优势，以金融服务为抓手，把中小企业的金融服务延伸到社会化服务上来，通过中心的社会化服务，为我行培育和扩大优质客户群体；二是充分发挥国家经贸委中小企业对外合作协调中心层次高、信息灵、有全国性网络以及与国外中小企业及其服务机构有广泛联系的优势，为企业提供政策、信息、内外交流等服务；三是充分运用社会有效资源进行优化组合，加强和政府有关部门、大专院校、科研单位、群众团体的联系和合作，建立了由40多家单位组成的中小企业社会化服务网络和各类专家组成的咨询服务队伍，为企业提供金融、人才、技术、信息、市场等全方位服务；四是实行会员制，中心通过真诚有效的服务，把企业凝聚起来，使服务中心成为真正的"企业之家"；五是坚持不以赢利为根本目的和遵循市场化运作相结合的原则，根据企业的特点和需求，为企业提供高效、优质、低成本的服务。
近四年来，中小企业服务中心为中小企业推出了一系列服务项目，初步建立起具有一定特色、比较完整的中小企业社会化服务功能的基本构架。
（一）在金融服务方面，中心受上海银行委托，参与"中小企业担保基金贷款"的服务，其职责是推荐、联络、协调、跟踪监督、收集反馈信息和统计，做好配套服务工作。
围绕上海银行赋予的职责：
一是加强宣传和咨询辅导活动。利用电视、电台、报刊及由上海银行主办的"中华企业网"等各类宣传媒体宣传中小企业担保基金贷款，以扩大社会影响。通过举办小企业理财融资培训班，信息发布会和大型咨询活动，加强对企业的融资辅导，使广大中小企业及时了解中小企业担保基金贷款的有关规定和申贷手续；
二是大力向上海银行各分支行推荐优质客户。近4年来，共举办高新技术企业、都市型工业、社区服务型企业融资恳谈会近20次，近千家有融资需求的企业参加了座谈，沟通了银企之间的相互了解，为这些企业获得贷款创造了条件。还通过市科委、市工商联向各支行推荐了600余家申报国家种子基金、火炬基金的科技型企业和优秀民营企业，为各支行开拓客户资源提供了有效的信息，为扩大我行中小企业担保基金贷款规模创造了条件；
三是整合我行公司金融部、服务中心、中华企业网编辑室等部室优势，在去年开通了中小企业担保基金贷款网上预申请业务。企业只要轻击鼠标，就可以在中华企业网首页详细了解该项贷款担保的有关规定和网上申请贷款的具体操作流程。中心接到企业的网上贷款申请后，立即上门服务，做好贷款申请的联系、辅导、推荐、协调等服务工作。仅去年5月至年底为止，共受理网上贷款申请102笔，其中54笔，总计金额9260万元的贷款已及时发放，为企业申请担保基金贷款开辟了一条便捷的通道。
四是加强了银行、企业、各区财政及中国经济技术投资担保公司上海分公司之间的联系协调工作。组织有关支行、区财政、中投保上海分公司对申贷企业进行联合贷前调查，及时统一思想，缩短了贷款审批的时间。还对一些暂不符合贷款条件，或有关各方对是否放意见尚不一致的企业，通过服务中心的辅导和协调，使之符合贷款的有关规定，及时得到了银行贷款的支持；
五是会同各支行加强对企业的贷后跟踪，及时掌握贷款的使用和企业的经营情况，研究风险防范的措施。
自1998年6月第一笔中小企业担保基金贷款发放，至今年4月底，上海银行累计发放中小企业担保基金贷款1683笔，金额23.2亿元，约占全市商业银行发放该贷款总额的一半以上份额。
此外，为帮助高新技术项目产业化，我行服务中心还会同有关证券公司、风险投资公司、上海市火炬高技术产业开发中心等单位，以举办"信息发布会"、"高新技术风险投资恳谈会"、"科技型企业融资恳谈会"等形式，使企业了解有关国内外创业板、创业投资基金、国家创新基金等直接融资的政策和渠道，选择具备一定条件的高新技术企业向他们推荐，为高新技术企业疏通了直接融资和申请国家创新基金资助的渠道。
（二）开展人才培训，人才交流，人事代理服务。
1、举办了理财融资、工商税务、市场营销、互联网知识、人事管理等各类培训班26期，为1500余位小企业经营管理人员进行了培训，提高了他们的理论和业务水平。举办了"管理创新论坛"、"企业家论坛"和专题报告会26次，共有3300余人次参加了听讲，由于演讲者层次高、权威性强、观念新、信息量大，受到了中小企业经营者的欢迎。
2、与有关单位合作举办中小企业人才招聘专场6次，帮助1000多家企业招到了合适的人选，为改善中小企业用人环境，缓解社会就业困难起到了积极作用。为此获得"上海市再就业和社会保障工作先进集体"称号。
3、开展人事代理服务。去年5月，中心成立了"中小企业人事代理点"，为无上级主管单位的中小企业提供档案管理、出国政审、职称评定、社会保险、户口挂靠等全方位的人事代理服务。
（三）开展信息咨询、企业诊断服务，帮助中小企业解决经营管理中的实际问题。
1、通过我行建立的中小企业的专业网站--"中华企业网"，推出了包括服务、商务、信息三大板块共16个栏目，向企业提供政策、法规、融资理财、管理咨询、人才资源、人才培训、产品展示、商品供求、中心动态等信息服务。
2、举办大型信息发布会，并组织社会化服务网络单位和专家，为中小企业提供全方位的咨询服务。
3、每月向会员企业提供《中小企业信息简报》、《中国中小企业》杂志、《政策法规汇编》，及时将企业所需信息送给会员。
4、根据企业的特殊需求，开展单个企业的诊断服务，帮助企业在投资方向、市场前景、项目推介和合作、高新技术项目认定、企业包装上市等方面，切切实实为企业解决了实际困难。
（四）提供市场营销服务，为中小企业开拓市场提供"舞台"。
1、利用《中小企业信息简报》、"中华企业网"、《中小企业服务手册》、《中小企业商机暨服务展示会荟萃》等，为中小企业及其产品提供广告宣传。
2、成功举办了"中小企业商机暨服务展示会"。为中小企业拓展商机创造了条件。得到了国家经贸委中小企业对外合作协调中心、市政府有关部门的大力支持和肯定。
（五）开展对外合作交流。
近四年来共有60多批外省市经贸委、计委、体改委、城市商业银行和中小企业服务中心的代表团来访，就建立中小企业服务体系和信用担保体系工作进行交流。中心也组织中小企业出访镇江、银川、深圳、江西等地，举办了两地中小企业的经贸洽谈会，共签订了各种经贸合作协议和意向书24项，为上海和外省市中小企业提供了商机。如银川市代表团来沪招商，经中心牵线搭桥，就与上海的企业签订了2.6亿元的投资合作与销售协议。中心又组团回访银川，帮助上海的中小企业参与西部开发。中心还组团出访江西，开展经贸洽谈，共签订协议11项，金额3亿多元，为上海企业开拓外地市场创造了条件。
三年来，中心还组织部分中小企业到意大利、德国、法国等欧盟国家和台湾地区考察访问，开辟了组织中小企业出国出境开展商贸活动的畅通渠道。
三、围绕"入世"后的金融服务主题，开拓创新，完善功能，提升品质，确保对中小企业的金融服务再上新台阶
随着中国加入WTO和外资的进入，我国市场化进程必将加速，为我国金融业和中小企业的发展带来了新的机遇和挑战。我们必须抓住机遇，推进改革，求真务实，开拓创新，认真学习兄弟单位的先进经验，不断开发适合中小企业需要的金融业务新品种，进一步完善服务功能和手段，使我行扶持中小企业发展的金融服务和社会化服务再上一个新的台阶。
（一）积极探索开发适合中小企业的金融新产品。包括小额信用贷款、授信、承兑、贴现、买方信贷、贸易融资、保函等。
（二）建立完善的贷款担保运作体系。除继续做好中小企业担保基金贷款业务外，积极与民营担保公司，外资担保公司等多种担保基金合作，并拓展多种担保形式，如与社会资产管理公司合作，对小企业的财产，包括厂房、设备等进行评估质押担保贷款。还将探索以企业无形资产、技术专利、特许经营权、企业股权、法人代表个人信用等形式为质押的担保贷款，突破中小企业担保瓶颈。
（三）建立和完善适合中小企业的信用评估体系。首先要建立、完善中小企业专项贷款信息库，对贷款企业的财务状况、信用状况进行综合分析；在此基础上，建立完善对中小企业的信用评估体系。这一体系不单纯依靠企业的财务指标，而是更多依靠对企业的技术、市场、管理、法人代表信用状况和综合素质的分析，以准确、客观地反映中小企业的信用状况。
（四）启动"小巨人"企业培育工程。今年，我行推出了"小巨人"企业培育计划，选择一批符合国家产业导向的成长型优秀中小企业进行重点培育，使之加速成长为行业的"小巨人"，并成为上海银行的稳定核心客户。为此我们制订了《上海银行培育"小巨人"企业优惠办法》。凡列入培育对象的企业，可享受综合授信、利率优惠，部分免担保、贸易融资，外汇承兑，票据贴现，买方信贷，保函和非柜面客户经理制贵宾理财服务等金融服务优惠政策。这一培育"小巨人"企业工程还得到了上海产权交易所，中国经济技术投资担保公司上海分公司、市火炬高技术产业开发中心，上海质量技术监督中心，上海高新技术成果转化中心，上海市政协经济委员会等单位的大力支持，他们都根据各自优势制订了培育"小巨人"企业的社会化服务优惠措施。我们计划，通过二年时间，培育100户行业的"小巨人"。
（五）积极开拓新的服务手段，完善社会化服务功能。选择有资质的机构作为合作伙伴，尝试开办中小企业培训，管理咨询，企业理财服务，探索为中小企业提供企业诊断、项目评估、质量体系认证等新的服务项目。寻找新的资金来源，吸收社会资金、民间资本和国际资本，探索组建中小企业投资公司。
总之，改革开放20年来，我国的经济结构发生了根本性变化，各种经济所有制的中小企业得以迅速发展。据不完全统计，80年代以来中小企业的年产值增长率一直保持在30％左右，远远高于总的经济增长速度；90年代以来，我国工业新增产值的76.7％是由中小企业创造的。有许多专家、学者甚至断言：随着科技水平的提高，社会分工越来越细，21世纪很可能是中小企业的世纪。为此，我行相信，中小企业在我国国民经济的棋盘上，必将占据越来越重要的战略地位，拥有更加广阔的发展前景。上海银行愿与国内金融界同行一道，为中小企业的发展壮大做出更大的贡献。
谢谢大家。
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