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一、银行在贷款审查、决策时主要侧重以下八个关键点
1、三性原则：效益性、安全性、流动性。
2、三个法规：《中国人民银行法》《商业银行法》和《央行贷款通则》。担保公司还遵循《担保法》
3、符合"优质客户"的三个标准：
1）"三有"企业：有市场、有效益、有信用。
2）技术先进，有一定规模，产品科技含量高，附加值高，市场潜力大。
3）企业经营者：品德好、素质高、班子能力强。
4、 五个信用等级：AAA级、AA级、A级、B级、C级。（有的银行将B级、C级细化为：BBB、BB、B、CCC、CC、C级）
5、六个信用评定内容：企业领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益、发展前景。
6、贷款投向的五方面选择：
1）在行业、产业方面：选择电力、交通、通讯、电子等骨干行业和本地区的优势行业，向科技含量高、产品附加值高的行业倾斜。在同一行业中选择在技术、市场、竞争力等方面处于排头兵的企业。
2）体制选择：重点支持产权明晰、管理规范、已建立现代企业制度的企业。即已改制并按公司制规范化运作的企业。
3）规模选择：有经济实力，有一定市场份额，技术和管理成熟，发展潜力大的企业。
4）经营方向选择：属本地区的优先发展产业；为大企业配套的中小企业，且此大企业已是本行的客户，符合国家产业发展方向；中小企业要具有特、优、专、精特点。
5）地区选择：支持信用好、还贷意识强、有经济基础，有发展实力的地区（区县、乡镇）。
7、银行支持的中小企业类型"双六条"：
重点支持符合以下六项条件的中小企业：（1）信用等级在AA以上；（2）能按时还本付息；（3）经营活动产生的净现金流量大于零；（4）资产负债率小于60%；（5）年度财务报表须经过会计事务所审计；（6）无重大经济纠纷。
适度支持符合以下六项条件的中小企业：（1）信用等级在BBB以上；（2）经营有盈利；（3）不欠息；（4）资产负债率小于70%；（5）年度财务报表须经会计事务所审计；（6）无重大经济纠纷。
二、银行贷款审查中坚持的23个"不"字
（一）《贷款通则》第二十条规定，对借款人有八项限制：
1）不得在一个贷款人同一辖区的两个或两个以上同级机构取得贷款；
2）不得向贷款人提供虚假的或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等；
3）不得用贷款从事股本权益性投资。国家另有规定的除外。
4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事房地产投机；
5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务。依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
6）不得套取贷款用于借款牟取非法收入；
7）不得违反国家外汇管理规定，使用外币贷款；
8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
（二）《贷款通则》第二十四条第二款规定，对以下七种情况之一者，不得对其发放贷款：
1）不具备第十七条规定的贷款资格和条件的；
2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
3）违反国家外汇管理规定的；
4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变革过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的。
7）其他严重违法经营行为的。
（三）有的银行在具体执行中，对以下八类企业也禁止贷款：
1）欠息，无偿债能力；
2）贷款用途不大；
3）不守信誉；
4）企业管理混乱；
5）经营无固定场所；
6）企业经营不符合国家产业政策；
7）一般性加工企业的基建项目；
8）信用等级BB以下。
(张一平：北京市中小企业服务中心主任，高级经济师，首都经贸大学金融系客座教授。)
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